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Crédit auto : bien financer sa voiture

Une voiture peut être financée par un crédit personnel libre, un crédit auto affecté, ou directement via la banque du concessionnaire. Plus que la mensualité, ce qui compte c'est le TAEG, la durée, et ce qu'il reste à la fin.

Trois façons de financer une voiture

Les trois voies diffèrent moins par le prix que par la question de savoir à qui appartient la voiture, ce qui doit se passer avant de pouvoir la revendre, et à quel point le crédit est lié à l'achat.

VoieComment ça marcheÀ quoi faire attention
Crédit personnel libreVous recevez l'argent sur votre compte et payez la voiture vous-même ; elle vous appartient dès le départ.Aucun lien avec le véhicule, remboursements anticipés souvent libres. Le taux dépend de votre solvabilité.
Crédit auto affectéLa banque finance exactement ce véhicule. La carte grise reste souvent à la banque jusqu'au remboursement.Peut être moins cher, mais vous ne pouvez revendre la voiture librement qu'après remboursement.
Concessionnaire ou banque automobileLe financement passe directement par le concessionnaire, souvent avec des offres promotionnelles.Comparez avec un crédit personnel libre ; surveillez la valeur résiduelle, les assurances obligatoires et le lien avec le prix d'achat.

Agissez comme un acheteur comptant

Avec un crédit personnel libre, vous vous présentez souvent chez le concessionnaire comme acheteur comptant et avez plus de marge pour négocier le prix — un avantage que le financement concessionnaire n'offre généralement pas.

Ce qui compte dans le financement auto

La mensualité en dit peu sur ce que la voiture coûte réellement au final.

Le TAEG est le critère

Comparez des offres avec le même montant, la même durée et le même apport. Ce n'est qu'ainsi que le TAEG est vraiment comparable.

Choisissez une durée raisonnable

Une voiture perd vite de la valeur les premières années. Avec une durée très longue, vous pouvez vous retrouver à devoir plus que ce que vaut encore la voiture.

Un apport réduit le coût

Moins vous financez, moins d'intérêts s'accumulent. La reprise de l'ancienne voiture compte aussi comme apport.

Une valeur résiduelle signifie un risque restant

Avec un financement à valeur résiduelle, la mensualité est basse, mais un gros paiement final reste dû à la fin. Il vous faudra alors un refinancement, une vente ou une restitution — et la valeur résiduelle réelle peut être inférieure à l'attendu.

Comptez les frais annexes

Assurance, taxe, entretien et pneus s'ajoutent à la mensualité. Les banques exigent souvent une assurance tous risques pour les voitures financées.

L'assurance de protection des paiements est facultative

Vérifiez si elle est déjà incluse dans l'offre. Si elle est financée aussi, elle augmente le montant du crédit et donc le coût des intérêts.

Comment procéder

Comparer avant de signer chez le concessionnaire permet d'économiser le plus, car vous pouvez encore négocier après.

1. Fixez un budget

Mensualité et coût total, assurance et entretien inclus — pas seulement la mensualité du crédit.

2. Obtenez des offres via des demandes indicatives

Pour un crédit personnel libre, une demande indicative n'affecte pas votre historique. Vous avez ainsi un chiffre pour mesurer l'offre du concessionnaire.

3. Demandez l'offre du concessionnaire par écrit

Avec TAEG, montant total, durée et une éventuelle valeur résiduelle. Sans ces chiffres, rien n'est comparable.

4. Connaissez votre droit de rétractation

Les crédits à la consommation peuvent généralement être rétractés sous 14 jours. Le délai ne commence qu'une fois toutes les informations obligatoires reçues.

easycompr n'indique aucun taux d'intérêt et ne calcule aucun crédit lui-même. La comparaison se fait chez nos partenaires ; les conditions qui s'appliquent à vous sont fixées par le prestataire — elles dépendent de votre solvabilité, du montant et de la durée.

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Questions fréquentes

Un crédit personnel est-il moins cher que le financement concessionnaire ?

Il n'y a pas de réponse générale. Comparez le TAEG à durée et apport égaux. Les offres promotionnelles des concessionnaires peuvent être avantageuses, mais sont souvent liées à des conditions comme un modèle précis ou une valeur résiduelle.

Que signifie une valeur résiduelle ?

Vous payez des mensualités basses pendant la durée et une somme résiduelle plus importante à la fin. Selon le contrat, vous pouvez alors garder la voiture et payer ou financer le reste, la vendre, ou la restituer. L'important est que la voiture vaille au moins autant que la valeur résiduelle à la fin.

Dois-je assurer tous risques une voiture financée ?

Avec un financement affecté, les banques exigent souvent une assurance tous risques car la voiture sert de garantie. Ce qui s'applique à votre contrat figure dans les conditions du crédit.

Se renseigner nuit-il à mon historique de crédit ?

Une demande indicative n'affecte pas votre historique. Seule une vraie demande ou un contrat signé est enregistré. Demandez au concessionnaire quel type de vérification il effectue.

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