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Rachat de crédit : refinancer son prêt

Avec un rachat de crédit, vous remboursez par anticipation un prêt en cours grâce à un nouveau prêt — le plus souvent pour payer moins d'intérêts ou regrouper plusieurs dettes en une seule. Ce n'est pas la mensualité qui détermine si cela en vaut la peine, mais le coût total.

Quand le rachat de crédit peut en valoir la peine

Le rachat remplace un prêt par un autre. Cela n'en vaut la peine que si l'économie d'intérêts dépasse ce que le changement lui-même coûte.

Le nouveau TAEG est nettement plus bas

Comparez le taux annuel effectif global de l'ancien et du nouveau prêt, pas la mensualité. Plus la durée restante est longue, plus l'économie d'intérêts peut être importante.

Vous regroupez des dettes coûteuses

Un découvert ou une dette de carte de crédit coûte souvent bien plus cher qu'un crédit à la consommation. Les regrouper en un seul prêt signifie souvent une seule mensualité et un seul taux.

Votre solvabilité s'est améliorée

Un revenu plus élevé ou moins d'engagements peuvent rendre le nouveau prêt moins cher. Ce n'est pas garanti — la banque décide.

Quand cela ne vaut généralement pas la peine

Avec une courte durée restante, une indemnité élevée, ou quand seule la mensualité baisse parce que la durée s'allonge : la mensualité diminue, mais le coût total peut augmenter.

Ce que coûte le remboursement anticipé

Vous pouvez rembourser un crédit à la consommation par anticipation, en totalité ou en partie, à tout moment. La banque actuelle peut alors exiger une indemnité, plafonnée par la loi.

Durée restante de l'ancien prêtIndemnité maximale autorisée
Plus d'un an1 % du montant remboursé par anticipation
Un an ou moins0,5 % du montant remboursé par anticipation

Également plafonnée par les intérêts restants

L'indemnité ne peut jamais dépasser les intérêts qui auraient encore couru jusqu'à la date de fin convenue du prêt.

Demandez par écrit

Demandez à votre banque actuelle le solde restant dû, le montant de rachat et le montant exact de l'indemnité, de préférence par écrit, pour avoir un chiffre ferme.

Le nouveau prêt coûte aussi quelque chose

Aux intérêts du nouveau prêt peuvent s'ajouter des frais de dossier ou de mise à disposition. Les deux sont déjà inclus dans le TAEG — c'est pourquoi c'est le bon chiffre à comparer.

Comment procéder

L'ordre et la rigueur déterminent si le rachat rend vraiment les choses moins chères, ou seulement différentes.

1. Calculez l'ancien prêt

Rassemblez le solde restant dû, le montant de rachat et les intérêts qui courraient encore jusqu'à la fin convenue. C'est le chiffre que le nouveau prêt doit battre.

2. Obtenez des offres via des demandes indicatives

Une demande indicative n'affecte pas votre historique. Ce n'est que lorsqu'une offre convient que vous déposez la vraie demande.

3. Comparez à durée restante égale

Sinon, le nouveau prêt ne paraît moins cher que parce qu'il est plus court. Comparez le coût total, pas les mensualités.

4. Ne remboursez l'ancien prêt qu'après confirmation du nouveau

Indiquez le rachat comme motif ; certaines banques paient directement l'ancienne banque.

Ne payez aucun frais à l'avance

Un courtier en crédit sérieux ne demande rien à l'avance — par la loi, il n'a droit à une rémunération que lorsque le prêt est effectivement conclu.

easycompr n'indique aucun taux d'intérêt et ne calcule aucun crédit lui-même. La comparaison se fait chez nos partenaires ; les conditions qui s'appliquent à vous sont fixées par le prestataire — elles dépendent de votre solvabilité, du montant et de la durée.

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Comparez directement chez nos partenaires — gratuit et sans inscription.

Questions fréquentes

Puis-je toujours rembourser mon crédit à la consommation par anticipation ?

Oui. Vous pouvez rembourser un crédit à la consommation, en totalité ou en partie, à tout moment. La banque peut exiger une indemnité plafonnée par la loi : au maximum 1 % du montant remboursé par anticipation, ou 0,5 % si la durée restante est d'un an ou moins.

Puis-je regrouper plusieurs crédits en un seul ?

Oui. Avec un rachat, vous contractez un nouveau prêt et l'utilisez pour rembourser plusieurs crédits existants. L'important est de comparer le coût total : une durée plus longue baisse la mensualité, mais les intérêts s'additionnent.

Rechercher un nouveau crédit nuit-il à mon historique ?

Pas s'il s'agit d'une demande indicative — celle-ci n'affecte pas votre historique. Seule une vraie demande ou un contrat signé est enregistré. Demandez quel type de vérification est effectué.

Cela vaut-il aussi pour les prêts immobiliers ?

Non, cette page concerne les crédits à la consommation. Les prêts immobiliers suivent d'autres règles, y compris pour le remboursement anticipé. Faites-vous conseiller séparément avant d'en résilier un.

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