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Umschuldung: Ratenkredit ablösen und vergleichen

Bei einer Umschuldung löst du einen laufenden Kredit vorzeitig durch einen neuen ab — meist, um weniger Zinsen zu zahlen oder mehrere Kredite zu bündeln. Ob sich das lohnt, entscheidet nicht die Monatsrate, sondern die Summe aller Kosten.

Wann sich eine Umschuldung lohnen kann

Eine Umschuldung ersetzt einen Kredit durch einen anderen. Sie rechnet sich nur, wenn die Ersparnis bei den Zinsen größer ist als das, was der Wechsel selbst kostet.

Der neue Effektivzins liegt deutlich niedriger

Vergleiche den effektiven Jahreszins des alten und des neuen Kredits, nicht die Monatsrate. Je länger die Restlaufzeit, desto mehr Zinsen lassen sich sparen.

Du bündelst teure Kredite

Ein ausgeschöpfter Dispokredit oder Kreditkartenschulden sind häufig deutlich teurer als ein Ratenkredit. Wer sie in einem Kredit zusammenfasst, hat oft nur noch eine Rate und einen Zinssatz.

Deine Bonität ist gestiegen

Hast du inzwischen ein höheres Einkommen oder weniger Verpflichtungen, kann ein neuer Kredit günstiger ausfallen als der alte. Garantiert ist das nicht — das entscheidet die Bank.

Wann sie sich eher nicht lohnt

Bei kurzer Restlaufzeit, bei hoher Vorfälligkeitsentschädigung oder wenn nur die Rate sinkt, weil die Laufzeit länger wird: Die Rate wird kleiner, die Gesamtkosten können steigen.

Was die vorzeitige Ablösung kostet

Einen Verbraucherkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die bisherige Bank darf dafür unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen — gesetzlich gedeckelt.

Restlaufzeit des alten KreditsHöchstens erlaubte Entschädigung
Mehr als ein Jahr1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
Bis zu einem Jahr0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags

Auch nach oben begrenzt durch die Restzinsen

Die Entschädigung darf nie höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Ende des Kredits noch angefallen wären.

Schriftlich nachfragen

Frag die bisherige Bank nach der aktuellen Restschuld, der Ablösesumme und der genauen Höhe der Entschädigung — am besten schriftlich, damit du mit einer festen Zahl rechnen kannst.

Auch der neue Kredit kostet

Zu den Zinsen des neuen Kredits können Bearbeitungs- oder Auszahlungskosten kommen. Sie stecken im effektiven Jahreszins — deshalb ist er der richtige Vergleichswert.

So gehst du vor

Reihenfolge und Sorgfalt entscheiden, ob die Umschuldung günstiger wird oder nur anders.

1. Den alten Kredit durchrechnen

Stell Restschuld, Ablösesumme und die Zinsen bis zum vereinbarten Ende zusammen. Das ist die Zahl, die der neue Kredit unterbieten muss.

2. Angebote über Konditionsanfragen einholen

Eine Konditionsanfrage ist schufaneutral. Erst wenn ein Angebot passt, stellst du den echten Antrag.

3. Bei gleicher Restlaufzeit vergleichen

Sonst wirkt der neue Kredit nur deshalb günstiger, weil er kürzer läuft. Vergleiche Gesamtkosten, nicht Raten.

4. Erst nach der Zusage ablösen

Lass den alten Kredit erst ablösen, wenn der neue verbindlich zugesagt ist. Als Verwendungszweck gibst du die Ablösung an; manche Banken überweisen direkt an die bisherige Bank.

Keine Vorabgebühr zahlen

Seriöse Kreditvermittler verlangen kein Geld im Voraus. Nach dem Gesetz steht ihnen eine Vergütung erst zu, wenn der Kredit tatsächlich zustande kommt.

easycompr nennt keine Zinssätze und rechnet keinen Kredit selbst. Der Vergleich läuft bei unseren Partnern; welche Konditionen für dich gelten, sagt dir erst der Anbieter — sie hängen von Bonität, Betrag und Laufzeit ab.

Hier vergleichen

Vergleiche direkt bei unseren Partnern — kostenlos und ohne Anmeldung. Kommt dort ein Vertrag zustande, erhalten wir eine Provision; für dich ändert sich der Preis dadurch nicht.

Häufige Fragen

Kann ich meinen Ratenkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen?

Ja. Einen Verbraucherkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich gedeckelt ist: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr höchstens 0,5 %.

Kann ich mehrere Kredite zu einem zusammenfassen?

Ja. Bei einer Umschuldung nimmst du einen neuen Kredit auf und löst damit mehrere bestehende ab. Wichtig ist der Vergleich der Gesamtkosten: Wird die Laufzeit länger, sinkt zwar die Rate, aber die Zinsen summieren sich.

Schadet die Suche nach einem neuen Kredit meiner Schufa?

Nicht, wenn es eine Konditionsanfrage ist — sie ist schufaneutral. Erst eine echte Kreditanfrage oder ein Vertragsabschluss wird vermerkt. Achte darauf, welche Art von Anfrage du auslöst.

Gilt das auch für Immobilienkredite?

Nein, diese Seite betrifft Ratenkredite. Bei Immobiliendarlehen gelten andere Regeln, etwa für Sonderkündigungsrechte und die Entschädigung. Lass dich dort beraten, bevor du kündigst.

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